Dati-ne umbrela si cand ploua!

“Pur si simplu nu stii care afacere va supravietui pana piata nu se va stabiliza”, a declarat seful OTP Bank, Laszlo Diosi, confirmand astfel regula potrivit careia bancile iti dau umbrela cand e soare si ti-o iau cand ploua. Cu alte cuvinte, dau credite doar cand toate afacerile merg bine iar piata e in crestere, iar pe timp de criza prefera sa stea pe lichiditati. Va veni insa si momentul in care actionarii vor cere profit si bancile vor incepe sa munceasca si sa afle si care afaceri merg bine, spune un fost bancher foarte destept cu care am vorbit azi.

Care este adevarul in cazul creditelor ipotecare de la BCR?

“Suma maxima a creditului ipotecar de la BCR: pana la 100% din valoarea investitiei”. Asa scrie pe site-ul bancii. Asta inseamna ca nu ai nevoie de avans pentru un credit de la BCR, spre deosebire de programul Prima Casa, unde avansul de 5% e obligatoriu, sau de avansul de 25% in cazul altor banci. De ce cer bancile avans? Pentru a se asigura ca vor recupera in castig casa ipotecata, daca se ajunge in situatia de executare silita, un risc major in actualele conditii. Foarte ciudat vine, in acest context, raspunsul presedintelui Erste Bank, Andreas Treichl, potrivit caruia raportul dintre valoarea creditata si valoarea imobilului (Loan to Value-LTV), adica avansul mediu a fost si este in medie de 50% la BCR. Probabil e vorba de wishfull thinking, daca ne gandim ca pretul unor apartamente cumparate cu credit cu avans 0 anul trecut a scazut acum cu 50%.

Zvonul e ca BCR va da credite pentru “Prima Casa”

La aproape o luna de cand BRD a acordat primul credit de Prima Casa, zvonul e ca BCR, care are cel mai mare plafon in acest program garantat de stat, va semna, in sfarsit conventia cu Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM si va incepe, de luni, sa acorde astfel de credite. Peste 10.000 de oameni s-au interesat la BCR de creditul de Prima Casa si multi si-au depus deja dosarele.

Cardul de salarii al bugetarilor, atacat de Avocatul Poporului si Curtea Constitutionala

Interesanta decizia recenta a Curtii Constitutionale, care califica drepta anticonstitutionala, la sesizarea Avocatului Poporului, o hotarare de Guvern care introduce plata salariilor pe card bancar. Curtea a concluzionat ca respectiva lege ar obliga de fapt institutiile statului sa livreze salariile doar prin intermediul cardului, angajatii neavand astfel libertatea de a primi banii si in mana, cum se intampla mai demult. Care sunt problemele, de fapt, cu cardurile? Comisioanele de administrare a cardului si de retragere a numerarului de la bancomat, spun judecatorii, care diminueaza astfel valoarea absoluta a salariului. Pai e normal, din moment ce e vorba de un card, adica un serviciu bancar, ce aduce beneficii: siguranta ca nu-ti fura hotul banii din buzunar, dar si usurinta de a-l folosi la cumparaturi, fara a purta bani la tine, din aceleasi motive de siguranta. Mai trebuie adaugate serviciile suplimentare oferite de banci, precum plata facturilor cu cardul sau realizarea altor tipuri de transferuri, prin contul bancar atasat cardului. Si, la fel de important, scutirea celor care platesc salariile de munca si riscurile aferente manipularii numerarului. Daca respectivele comisioane sunt prea mari, asta ar fi problema altor autoritati, mai exact BNR si Protectia Consumatorului. In concluzie, da, exista beneficiile cardului, dar nu inseamna ca acesta sa detina monopolul. Ar trebui ca oricarui angajat, nu doar la stat, sa i se dea optiunea de a primi salariul cash, ceea ce nu se prea intampla.

Este sau nu Prima Casa profitabila pentru banci?

Sa comparam doua seturi de date din partea a doua banci: Bancpost si ING. Bancpost, prin presedintele Mihai Bogza, a declarat in presa ca bancile pierd bani acordand astfel de credite. Probabil ca mai corect ar fi fost sa spuna ca unele banci. El a dat exemplul Bancpost, care obtine fondurile in euro destinate creditelor cu un cost de 3%, la care se adauga costul rezervei minime obligatorii (RMO) impus de BNR, de 1,5%, plus costurile operationale si de risc ale bancii. Astfel, se ajunge la aproximativ 5%. De fapt dobanda anuala efectiva (DAE), ce reprezinta costul total al unui credit de Prima Casa este in jurul a 5,5%, asa ca nu se poate spune ca banca nu-si acopera costurile. Dovada? Exemplul ING, care a ales sa sfideze Prima Casa si sa-si lanseze propriul credit, cu o dobanda tot de 5,5%. Nu poti spune ca ING va acorda aceste credite in pierdere, nu? Cum a ajuns ING la aceasta dobanda? Simplu: dobanda de referinta a bancii (pentru fondurile pe 1 an) de 4%, plus o marja de 1,5%, ce include costurile operationale si de risc.

O jumatate de tara e pensionata pe caz de boala

Incaseaza linistiti pensia, se duc o data la trei luni si mituiesc doctorii pentru a le semna hartiile in timp ce ei lucreaza la negru peste tot. Nu stiu cum nimeni nu se prinde de asta, imi spune un electrician in timp ce repara criza (priza). Apropo de deficitul bugetar.

Basescu in bostanaria din Dabuleni, Geoana in Delta la Vantu

Presedintele Basescu a fost nevoit sa faca o vizita in Oltenia, la Dabuleni, celebra pepieniera de pepeni si in acelasi timp fief al lui Mircea Geoana, principal contracandidat la alegerile din toamna, dupa ce l-a acauzat pe acesta ca in loc sa-si vada de Senat face pe seful peste bostanarie, jignind astfel agricultorul roman. In acelasi timp, presa speculeaza ca Geoana l-a vizitat in Delta pe mogulul Vantu, patronul grupului de media Realitatea Catavencu. Cica s-ar fi vorbit despre cazul Elena Udrea, dar e clar ca miza este mediatizarea alegerilor prezidentiale din noiembrie.

Cum iesim din criza

Citez dintr-un articol excelent al analistului Adrian Vasilescu de la BNR, publicat in Jurnalul National: “O crestere cantitativa si calitativa a ofertei de bunuri si servicii nu mai poate intarzia. In caz contrar, degeaba ar spori puterea de cumparare a populatiei, stimulata de venituri in crestere si de credite. Pentru ca piata interna nu va putea sa iasa din actuala stare de anemie. Exista o solutie? Da: investitiile…” Pe de alta parte, Vasilescu vede si necesitatea restructurarii profunde a vechii economii, iar criza este o buna oportunitate pentru acest lucru.

Vesti bune de pe frontul crizei

Aflu si din presa austriaca vesti bune de pe frontul crizei, aduse de banca centrala, Oesterreichischen Nationalbank (OeNB), al carui guvernator, Ewald Nowotny, vorbeste despre o stabilizare a descresterii economice. Dupa o prabusire de 0,9% a economiei austriece in al doilea trimestru, fata de primele trei luni ale anului, se asteapta ca lunile de vara caderea sa se domoleasca la 0,3%. Estimarile bancii centrale a Austriei se bazeaza pe ultimii indicatori conjucturali (sondajul printre managerii companiilor, realizat si la noi de BNR) care arata o imbunatatire a asteptarilor cu privire la climatul economic, fata de lunile anterioare. “Este insa mult prea devreme pentru a vorbi de o crestere”, avertizeaza Nowotny.

UniCredit Tiriac trage tare pe credite de consum

In ciuda crizei, UniCredit Tiriac Bank promoveaza credite de consum, ce se vand inclusiv in Metro, profitand astfel de capcana in care au intrat alte banci foarte agresive in anii pre-criza. Astfel, banca a reusit sa-si majoreze cota de piata (vezi graficul).

L-am intrebat pe vicepresedintele pe retail al bancii, Zoltan Major, la ce crestere a volumului de credite se asteapta in acest an, dupa ce in anii trecuti am asistat la un ritm mediu de ascensiune a creditelor de peste 60%. “Vrem sa crestem peste media pietei, estimata la 5%”, spune Major. Banca promoveaza credite de consum datorita faptului ca valoarea acestora este mai mica, dobanzile sunt mari, deci profitul bancii e pe masura, cu toate ca riscurile sunt ridicate. Creditele ipotecare raman in continuare “cenusarese”, din cauza ajustarii puternice a preturilor la case, scaderea semnificativa a numarului de clienti eligibili sau problemele de finantare pe termen lung.